Appelé également leasing ou LOA (Location avec Option d’Achat), le crédit-bail permet de financer l’achat d’une voiture ou d’en disposer pendant une durée de location. C’est une formule de prêt généralement utilisée par les entreprises pour leurs véhicules de fonction. Les particuliers peuvent également recourir à cette solution surtout ceux qui changent souvent de voiture et qui ne veulent pas contracter un crédit auto macif.
Le fonctionnement du crédit bail auto
Il s’agit de signer un contrat de location pour un véhicule, mais à la fin du bail, on a la possibilité d’acheter la voiture. Des mensualités moins conséquentes par rapport à celles pour les prêts classiques remplacent les loyers. Le contrat dur souvent de 1 à 4 ans selon chaque besoin et la valeur des loyers peut également se négocier. Les deux parties conviennent ensemble du prix du véhicule à l’expiration de la durée de location.
Un dépôt de garantie est parfois exigé par la société de leasing dont le montant représente 0 à 15 % du prix d’achat.
Il sera restitué au locataire s’il n’utilise pas l’option d’achat. Même si la carte grise est au nom du locataire, le concessionnaire sera toujours le propriétaire de la voiture jusqu’à l’échéance de la location, où l’achat sera définitif.
Les avantages de ce dispositif
Généralement, c’est la meilleure façon de jouir pleinement d’une voiture neuve avec la possibilité d’en choisir le type, la couleur, la cylindrée, etc. Les dépenses sont étalées dans le temps au lieu de débourser une grosse somme d’argent au début. Les loyers sont moins élevés que les mensualités pour un prêt voiture en affecté par exemple. Les loyers sont effectivement considérés en fonction de la dépréciation de la valeur du véhicule. Ce dernier ne peut pas être saisi par des créanciers suite à un incident de paiement, le véhicule étant la propriété de la société de leasing.
Le locataire bénéficie également de la garantie constructeur (en savoir plus ici) si son contrat l’y autorise ou d’une assurance. Il est ainsi facile de gérer son budget pour le véhicule, car les taux et le montant de la location sont fixés d’avance, sans surprise. La voiture peut même être rachetée en cours de contrat ou changée par un autre modèle par exemple. Le recours à cette solution est encore plus avantageux pour les entreprises qui veulent acquérir un parc de véhicules de fonction.
En tant que locataire, la société n’inscrit pas son parc-autos dans l’actif de son bilan. Un avantage fiscal est également octroyé, car les loyers sont des charges d’exploitation et seront donc déductibles de l’impôt sur les bénéfices. C’est la souplesse de cette formule qui la rend plus avantageuse par rapport aux crédits classiques, car la durée, les loyers et les options sont tous négociables.
Les points faibles
Un crédit-bail est irréversible une fois que le contrat a été signé ; il est juste possible de changer la voiture ou les termes de la location. Le carburant et l’entretien seront également des dépenses en plus, bien que le véhicule ne soit pas la propriété de l’emprunteur. Ce dernier doit également prévoir les éventuelles réparations à la fin du contrat s’il n’envisage pas d’acheter le véhicule. Outre un éventuel dépôt de garantie, une limite sur le kilométrage parcouru est parfois demandée par la société de leasing.
Les loyers sont certes moins conséquents que pour un prêt classique, mais le prêteur sera rémunéré sur le coût total du crédit ou du véhicule, car les mensualités sont étalées dans la durée. La valeur de dépréciation de la voiture est en outre étudiée minutieusement par l’entreprise de crédit-bail qui va alors limiter le choix des véhicules qui font l’objet de la location. Quoi qu’il en soit, le crédit-bail reste une solution envisageable, mais il faut juste bien définir ses besoins avant de signer le contrat, surtout au niveau de l’usage de la voiture.