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La capacité d’emprunt : qu’est-ce que c’est ?

La capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter, pour financer votre achat immobilier. Elle va veiller à ce que vous disposiez d’un reste à vivre suffisant pour ne pas mettre en danger votre équilibre budgétaire. En d’autres termes, c’est l’effort financier et d’emprunt que vous êtes capable de supporter. Cet indicateur est évalué par tous les établissements bancaires, lors de l’étude de votre dossier.

Pour déterminer votre capacité d’emprunt et surtout le montant maximal des mensualités à rembourser, 2 critères principaux entrent en jeu :

• le taux d’endettement (taux d’effort) : exprimé en pourcentage, il correspond à la somme que vous pouvez rembourser chaque mois. Il s’agit de la différence entre vos mensualités et vos revenus nets. Il ne doit pas dépasser les 35 % pour éviter le surendettement.
• le reste à vivre, comme son nom l’indique, représente la somme qu’il reste sur votre compte après avoir payé votre échéance mensuelle. Il sert à gérer vos dépenses quotidiennes : factures, impôts, loisirs, équipements…

Pourquoi calculer ma capacité d’emprunt ?

Tout simplement pour déterminer votre budget immobilier et fixer le prix du bien que vous allez chercher. En fonction, cela guidera vos recherches et vous aidera à définir certains critères comme le quartier, la superficie, de votre futur logement. ss

En additionnant votre capacité d’emprunt à votre apport personnel et à d’éventuels prêts aidés, vous obtenez votre capacité d’achat, c’est-à-dire le montant global que vous pouvez investir dans votre projet.

Capacité d’achat = capacité d’emprunt + apport personnel + prêts aidés (prêt à taux zéro, prêt action logement) – frais de notaire

Pour y voir plus clair avec un exemple concret, simulez votre capacité d’emprunt avec E-immobilier. Notre calculette vous donnera aussi une estimation de votre capacité d’acquisition.

Quand calculer ma capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt est un indicateur crucial pour votre projet immobilier. Réalisez une simulation le plus tôt possible. Vous aurez ainsi une idée de l’enveloppe budgétaire que vous pourriez obtenir. Vous aborderez ainsi votre recherche de biens en ayant tous les éléments entre les mains.

Grâce au simulateur en ligne, le calcul est gratuit, sans engagement et rapide. Il est donc très facile de prendre en main cette étape sans attendre. Vous pouvez même tester plusieurs situations en ajustant la durée du prêt.

Quels éléments sont pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt ?

Que ce soit pour réaliser une simulation sur Internet, ou si vous avez rendez-vous avec un banquier ou un courtier, certaines informations sont indispensables au calcul :

• les salaires nets de votre ménage ;
• les autres sources de revenus : pensions, revenus locatifs…
• vos charges mensuelles (pensions, mensualités de crédit….) ;
• le montant de votre loyer actuel ;
• le montant de votre apport personnel.

Pour une simulation idéale, réfléchissez aussi à la durée envisagée pour le crédit (max 25 ans), ainsi qu’au montant des futures mensualités. Ce sont deux paramètres essentiels, qui influent directement sur votre capacité d’achat et votre taux d’endettement.

Ne négligez pas les frais de notaire : ils sont dus pour tout achat immobilier, que ce soit un bien neuf, ancien, ou un terrain à bâtir.

À retenir

• La capacité d’emprunt dépend de vos revenus et de vos charges.
• Le taux d’endettement, le reste à vivre, et le montant de vos mensualités entrent aussi en jeu.
• Au démarrage de votre projet immobilier, utilisez un outil de simulation en ligne pour avoir un premier aperçu.